Det är ett faktum att peer-to-peer-ekonomin har förändrat sättet vi bedriver affärer på och att finanssektorn har sett några anmärkningsvärda framsteg som gjorts genom att utnyttja P2P-applikationer. De mest använda applikationerna är mikrolån, även känd som mikrokrediter. Mikrolån är lån med ett mindre belopp som tillhandahålls av privatpersoner, inte banker eller kreditföreningar. Dessa lån kan göras av en person eller en grupp personer som bidrar med ett belopp eller allt.
Oftast tillhandahålls mikrolån till individer i tredje världens länder där traditionellt ekonomiskt stöd inte är lättillgängligt, för att hjälpa dem att starta småskaliga företag. De tjänar ränta på sina lån samt återbetalning av kapitalbeloppet när lånet har återbetalats. Eftersom kreditvärdigheten för dessa låntagare är liten och risken för fallissemang är hög kan mikrolån kräva högre än marknadsräntan och är därför attraktiva för vissa potentiella investerare.
Mikrolån har gjorts enklare genom tillkomsten av användningen av teknik och globala anslutningsmöjligheter. Individer som vill använda sina besparingar genom att låna eller söka låna träffas online och gör transaktioner.
Låntagares kreditpoäng beräknas med hjälp av information (inklusive om låntagaren har en lägenhet eller inte) och en kreditupplysning samt en bakgrundsundersökning samt återbetalningsregister om låntagaren varit inblandad i mikrolån tidigare. Även de med bra kreditbetyg kommer att betala lite högre jämfört med konventionella krediter. Detta innebär att långivare kan tjäna en högre avkastning än det traditionella sparkontot såväl som CD-skivor.
Eftersom lån av detta slag vanligtvis inte backas upp av någon form eller säkerhet. Om låntagaren inte betalar och långivaren inte kan driva in, kan de förvänta sig att lite eller ingenting kommer att betalas tillbaka. Enligt Prosper.com förväntas den högst rankade låntagaren vara ansvarig för minst sex procent per år på ett avbetalningslån, medan den mest riskfyllda låntagaren kan behöva betala det belopp som kan nå 31,9 procent. 3Om du är en investerare tror att en ränta på 6 % för ett lån som är relativt säkert är värt besväret, då kan lånet ge överdriven avkastning i jämförelse med andra former av upplåning.
På grund av den inneboende faran med varje mikrolån investerar långivare vanligtvis bara en liten del per lån. Men de kanske också kan finansiera en portfölj som innehåller tusentals mikrolån. Således kan vilken låntagare som helst upptäcka att deras lån finansieras av många långivare, som var och en bara bidrar med en liten del av beloppet. Genom att sprida risken på många lån som har olika kreditegenskaper och andra egenskaper kan de garantera att även i händelse av att lånet i fråga misslyckas kommer deras kunders portföljer inte att förstöras.
Mikrolånelångivarna är vanligtvis individer, eftersom yrkesverksamma eller finanssektorn anser att riskerna överväger fördelarna. Det är därför majoriteten av mikrolånen är peer-to-peer i egentlig mening.
Mikrolån kan tjäna ett eller två primära mål. Den första är att hjälpa dem i behov av länder i tredje världen att starta små företag. Långivarna är människor som går med på att en viss summa pengar lånar ut till en förtjänt affärsman i en annan nation.
Företag som Kiva tillhandahåller mikrolån för att stödja dessa ändamål. Låntagare måste beskriva vilken typ av verksamhet de vill skapa, samt hur de kommer att drivas, och tillhandahålla en företagsplan som beskriver den dagliga verksamheten. Låntagarens planer kommer vanligtvis att innehålla en individuell berättelse samt en kort biografisk skiss.
Det andra målet är att ge lån till människor i den utvecklade världen som kan ha dålig kredit och inte kan få kredit från banker eller som försöker låna små mängder kontanter som är mindre än det belopp som bankerna kräver. Lending Club och Prosper är två företag som hanterar mikrolån genom peer-to-peer för att uppfylla dessa krav. Låntagaren kan söka finansiering på grund av en mängd olika skäl och dessa kommuniceras till potentiella långivare. Om långivaren inte tror på låntagaren väljer de att inte finansiera det specifika lånet. I vissa fall kan lån aldrig täckas helt eftersom de inte lockat tillräckligt många långivare att tillhandahålla.
Tidigare har mer än 17 miljarder dollar lånats ut via mikrolån webbplatsen Prosper, plus mer än 50 miljarder dollar via Lending Club. 4 5 Företagen tjänar vanligtvis vinster på att ta ut avgifter för att skapa och hantera lån, som senare läggs till låntagarens ränta.
Mikrolån är en teknisk innovation som möjliggörs genom teknik och peer-to-peer-ekonomi. Människor som vill låna pengar för potentiellt hög avkastning kan hjälpa låntagare som inte har några kreditmöjligheter på grund av sitt läge eller oförmåga att få tillgång till krediter via traditionella källor som banker eller kreditföreningar.
Många långivare kommer att tillhandahålla ett enda mikrolån, men vissa långivare kan sprida investeringen över en rad mikrolån för att sprida risker. Mikrolån är ett högräntelån eftersom de vanligtvis är mer riskfyllda än andra lånealternativ och inte kräver säkerhet i händelse av fallissemang.
