Att hitta en långivare som är villig att låna ut pengar till någon som är utan inkomst är svårt. Även om en person har tillgångar, till exempel i form av en bostadsrätt, så vill ju långivaren veta hur denne har tänkt att betala av lånet. Långivaren vill inte hamna i en utdragen process där fordran måste lämnas över till Kronofogden för utmätning av bostaden. Det finns också vissa lagar och regler i Sverige som gör att långivare inte hur som helst kan låna ut pengar till personer som har mycket låg kreditvärdighet/betalningsförmåga.
Det finns emellertid vissa låntagare, som under vissa förutsättningar, beviljar lån till personer som inte kan styrka att de har någon inkomst. Det kan till exempel röra sig om att du kan visa att du har skrivit på ett anställningskontrakt som kommer att ge dig en inkomst framöver, trots att du inte har någon inkomst just nu, eller att du behöver ett litet sms-lån så att du klarar dig fram tills första utbetalningen från CSN ramlar in på kontot.
Lån som ges till personer utan inkomst är vanligen små – från några hundralappar till några tusenlappar. Återbetalningstiden är vanligen kort, särskilt för de allra minsta lånen. För lån som ligger i spannet 5 000 kronor – 10 000 kronor brukar man kunna få en avbetalningstid på två eller tre månader. Att hitta någon som är villig att låna ut mer än 10 000 kronor till en person utan inkomst är mycket svårt, såvida man inte har någon värdefull och lättsåld tillgång som man kan lämna som pant för lånet. Andra alternativ är att man har medsökande eller borgensman.
När du lånar hos pantbanken lämnar du över något som säkerhet för lånet. Exempel på sådant som brukar pantsättas är hemelektronik som är nyare än ett år, antikviteter, konstverk, designmöbler, armbandsur, ädelmetaller och ädelstenar.
Att låna hos pantbanken är snabbt och smidigt. Man brukar få besked omedelbart, och är beskedet positivt så går man där ifrån med pengar på fickan några minuter senare. Till skillnad från många affärsbanker har pantbanker vanligen ingenting emot att bevilja även riktigt små lån, till exempel 500 kronor eller 1 000 kronor.
Eftersom pantbanken har säkerhet i det pantsatta objektet behöver de inte göra någon kreditupplysning på dig. Uppgifter om inkomster, tillgångar, skulder och betalningsanmärkningar är inte särskilt viktiga för dem eftersom de kan sälja objektet om du inte betalar tillbaka i tid.
Om du inte betalar tillbaka ditt lån kommer pantbanken att sälja föremålet. De kommer alltså inte att lämna fordran vidare till inkasso eller Kronofogden, och du riskerar inte någon betalningsanmärkning eller att utmätning sker.
Låna med medsökande innebär att du (huvudsökande) och en annan person (medsökande) gemensamt skriver under låneansökan. Ni är nu båda 100% ansvariga för att lånet återbetalas. Det är alltså inte så att huvudsökande är ansvarig för 50% och medsökande är ansvarig för 50%.
Långivaren kommer att göra kreditupplysning på er båda två när er ansökan behandlas. Det är enklare för långivaren att ha överseende med att du saknar inkomst om medsökande har en tillräckligt hög inkomst, särskilt om ni båda två saknar betalningsanmärkningar.
Att låna med borgensman innebär att någon annan (borgensmannen) går i borgen för ditt lån. Om du inte sköter återbetalningen kan långivaren kräva pengarna av borgensmannen istället.
Vissa långivare accepterar endast långivarens maka/make eller sambo som borgensman, medan andra har mer flexibla regler för vem som kan vara borgensman. Det är till exempel inte ovanligt att föräldrar går i borgen för sina barn.
De två vanligaste typerna av borgen i Sverige är enkel borgen och proprieborgen. Vid proprieborgen kan långivaren omedelbart kräva borgensmannen på pengar så snart långtagaren är sen med en betalning. Vid enkel borgen krävs det att långivaren anstränger sig betydligt mer för att i första hand försöka få lånet återbetalt av låntagaren, innan långivaren kan gå vidare och istället kräva in pengarna från borgensmannen. Man ska till exempel utmäta låntagarens tillgångar innan man går vidare till borgensmannen när det rör sig om enkel borgen. Eftersom detta är en omständlig process som dessutom är förenad med kostnader brukar de allra flesta långivare enbart acceptera proprieborgen.
Man kan beviljas lån från Centrala Studiestödsnämnden (CSN) även om man inte har någon inkomst. Själva grundtanken med CSN är ju att låna ut pengar till den som på grund av studier inte har någon inkomst eller bara har en mycket begränsad sådan.
Man måste uppfylla CSN:s krav för att erhålla, och fortsätta erhålla, studielån från CSN. Kraven gäller bland annat ålder, vilken utbildning man är antagen vid, och hur många studiepoäng man tar per termin.
