Om man tar ett större lån och använder det för att lösa två eller flera mindre lån, brukar det kallas för att man samlar sina lån. Se långivare där du kan samla lån på www.samlalån.se. Skälen för att man väljer att samla sina lån varierar, men det kan till exempel handla om att få bort lån med hög ränta, få ned mängden aviavgifter, samla alla sina lån i en bank är där man är helkund, lösa skulder som är på väg att förfalla, eller helt enkelt minska ned på administrationen vid datorn varje månad.
Att man har dragit på sig många småskulder med hög effektiv ränta och kort löptid är en vanlig anledning till att man väljer att samla sina lån. Om man till exempel har diverse SMS-lån, flera kreditkortsskulder, några avbetalningsköp, och flera andra små men dyra skulder kan man spara mycket på att förhandla sig till ett större lån med lägre ränta och använda det för att lösa alla smålån.
För att få bäst resultat bör man ta de pengar man sparar genom lägre ränta och använda dem för att successivt amortera ned det nya lånet. För varje amortering minskar det belopp som räntekostnaden baserar sig på, vilket innebär att månadskostnaden blir lägre och lägre för varje amortering. Varje amortering gör alltså att långivaren kräver dig på mindre räntebelopp, vilket innebär att du får ännu mer pengar över i din budget att använda för amorteringar. Det blir en god spiral, själva motsatsen till att hamna i en ond spiral där skulderna växer sig större för varje månad.
En annan anledning till att det kan löna sig att ha ett stort lån i stället för flera små är att det bara är en inbetalning som ska göras varje månad, vilket innebär en enda aviavgift. Även om varje enskild aviavgift kan verka liten kan aviavgifter snabbt nå upp till betydande belopp när man slår ihop dem. Om du har sju olika skulder som du betalar 30 kr i aviavgift för varje månad blir det 2520 kr på ett år. Om du i stället bara har en enda skuld som du betalar 30 kr i aviavgift för varje månad blir kostnaden 360 kr per år. Mellanskillnaden är 2160 kr som du nu, efter att du har samlat dina lån, kan använda för att faktiskt amortera ned lånet i stället för att bara betala aviavgifter.
Om du har en eller flera skulder som är nära att förfalla, och du inte har tillräckligt med pengar för att betala dem i tid, kan samling av lån vara räddningen som hindrar att skulderna säljs vidare till någon inkassobyrå eller skickas till Kronofogden.
Exempel: Du har åtta olika småskulder, varav en skuld härrör från ett sms-lån som förfaller den 1 maj och en annan av skulderna är ett sms-lån som förfaller den 1 juni. Du måste betala 2 500 kr den 1 maj och 3 750 kr den 1 juni. Annars förfaller skulderna och kan säljas vidare till inkasso eller skickas direkt till Kronofogden. Nu är det den 15 maj och du vet att du inte kommer att ha råd att betala 2 500 kr den 1 maj, och att betala 3 750 kr den 1 juni är ännu mer omöjligt. Totalt uppgår de åtta skulderna till 30 450 kr .
För att undvika inkasso och kronofogden kontaktar du den bank där du är kund och ansöker om ett privatlån på 30 000 kr för att lösa dina åtta småskulder (du kommer att betala resterande 450 kronor från månadens vanliga budget). Du beviljas ett lån på 30 000 kr som löper över 3 år och har en effektiv ränta på 4,55%. Istället för att oroa dig över de två skulderna som var på väg att förfalla mycket snart har du nu tid att i lugn och ro betala av allt under tre års tid. Månadskostnaden startar på 947 kr och faller sedan gradvis i takt med att du amorterar 833 kr varje månad.
För många är det mycket skönt att gå från att ha många olika skulder att betala av på varje månad till att bara ha en enda. I stället för åtta fönsterkuvert som landar i postfacket kommer det en enda inbetalningsavi. Risken för att du ska missa att betala av på någon skuld minskar då dramatiskt.
Det finns många anledningar till att någon kan vilja göra en kreditupplysning på dig, och det behöver inte handla om att du har ansökt om ett lån. Det kan till exempel vara hyresvärden i huset du vill flytta till som vill ta en titt på din ekonomiska situation innan din ansökan beviljas eller avslås, eller en arbetsgivare som vill kontrollera privatekonomin hos personer han överväger att anställa.
På grund av detta bör du alltid anstränga sig för att ha en kreditupplysning som ser så bra ut som möjligt. I mångas ögon ser det bättre ut med en stor skuld än många små, särskilt om småskulderna är stigmatiserande skulder som sms-lån, obetalda förskoleavgifter, och liknande.
Att du genom att samla dina lån minskar risken för att få betalningsanmärkningar är givetvis också en stor bonus när det gäller din kreditupplysning.
Ibland kan man få bra förmåner om man samlar så många som möjligt av sina ekonomiska tjänster hos en och samma bank. Man blir helt enkelt erbjuden någon form av morot för att ha lönekonto, sparkonton, värdepappersinvesteringar, kreditkort, och så vidare hos samma aktör. När ett sådant erbjudande dyker upp kan det vara värt att ansöka om ett lån och använda det för att lösa alla smålån man har hos andra banker, långivare och övriga borgenärer.
