Att låna pengar innebär alltid en viss risk för att man inte lyckas följa återbetalningsplanen, vilket kan medföra allvarliga konsekvenser. Det finns de som tänker att en liten skuld hos Kronofogden eller en eller ett par betalningsanmärkningar inte är någon större fara, men att ha låg kreditvärdighet kan påverka många olika aspekter av våra liv. Till och med vardagliga saker som att köpa en ny mobiltelefon med abonnemang eller hyra en släpvagn kan bli problematiska för den som inte har skött sina skulder korrekt.
En person med betalningsanmärkningar och/eller skulder hos kronofogden kan få svårt att hyra lägenhet. Om man redan hyr en lägenhet blir man visserligen inte vräkt så länge man sköter sig och betalar hyran, men det är ändå trist att inse att man inte längre har samma möjligheter att flytta om man så önskar. Detta kan i sin tur göra en svag privatekonomi ännu sämre, eftersom man inte kan byta lägenheten mot en billigare, eller flytta till den där staden där man enklare skulle kunna få jobb för att slippa vara arbetslös.
En annan aspekt som många inte tänker på, är att arbetsgivare ofta tar en kreditupplysning på arbetssökande för jobb där de anställda har hand om ekonomiska medel. Företag och organisationer vill givetvis helst undvika att anställa någon som verkar ha en trasslig privatekonomi, eftersom det anses höja risken för att personen ska blir desperat nog att agera illojalt mot arbetsgivaren. Även om du är en ärlig person kan du alltså bli bortsållad i rekryteringsprocessen för att kreditupplysningen avslöjade att din privatekonomiska situation är problematisk. Återigen är detta givetvis något som kan göra en svår situation ännu värre – man får inte det där jobbet som man verkligen skulle ha behövt för att kunna reda upp sin ekonomi.
Innan du tar ett lån, oavsett om det är stort eller litet, bör du därför noga tänka igenom situationen och väga riskerna mot fördelarna. Det finns många situationer då det absolut kan vara en bra idé att låna pengar, men det finns också situationer då det är bäst att avstå.
Här nedanför hittar du några tips på vad du kan göra för att minska risken för att ett lån ska leda till negativa effekter.
Detta är verkligen a och o när det kommer till lån. I stället för att bara följa minsta motståndets lag bör du lägga tid och energi på att kontrollera vilka olika lånemöjligheter som står till buds, och vilket lån som vore allra bäst för dig. Det är både snabbt och enkelt att hitta information om lån online. Sidor som www.jämförsnabblån.nu kan hjälpa dig jämföra olika lån för att kunna ta ett mer informerat val. Det skadar heller inte att personligen gå till eller ringa din bank om mer information. Det finns många exempel på personer som har problem med att betala tillbaka sina lån i tid helt enkelt för att de har tagit lån med dåliga villkor trots att de var kvalificerade för lån med betydligt bättre villkor.
En del av denna process är att förhandla. Nöj dig inte med vad som erbjuds, utan kontakta långivare för att se hur gärna de vill ha dig som kund. Kanske kan de sänka räntan lite, ta bort någon avgift, baka in en försäkring, eller ge dig någon annan förbättring? För att förenkla och snabba upp den här förhandlingsfasen kan du vända dig till en låneförmedlare.
När du väljer mellan olika lån kan det verka som självklart att du ska välja det som har lägst lånekostnad, men det här är en situation där du inte ska låta snålheten bedra visheten. Ibland är det värt att betala en högre lånekostnad för att få en längre avbetalningsplan.
Ponera att du akut behöver låna 10 000 kronor. Det lån som ger dig lägst lånekostnad är ett som löper på 30 dagar. Du erbjuds också ett lån på 10 000 kronor som ska betalas av under tre månaders tid, men då blir lånekostnaden lite högre. Här gäller det att vara ärlig mot dig själv – hur stor är sannolikheten för att du ska misslyckas med att betala tillbaka 10 000 kronor inom 30 dagar? Att du behövde ta ett lån för att kunna betala en oväntad utgift på 10 000 kronor tyder på att din ekonomi redan är pressad och att minsta nya oväntade utgift som uppstår mellan nu och dag 30 kommer att förstöra din plan. Klarar du inte av att betala tillbaka lånet inom 30 dagar tillkommer påminnelseavgift och dröjsmålsränta, och risken finns att långivaren så småningom säljer skulden vidare till inkasso eller lämnar den till Kronofogden.
Om du istället väljer lånet som ska betalas tillbaka över tre månaders tid ger du dig själv större marginaler och chansen att du ska lyckas hålla dig till planen ökar. Dessutom kan du alltid välja att betala tillbaka lånet snabbare än så om det visar sig att du har tillräckligt med pengar för att göra det. Att bita i det sura äpplet och acceptera en något högre lånekostnad kan i den här situationen vara det bästa valet, eftersom det minskar risken för ännu högre kostnader.
Det här kan låta som ett självklart råd, men när du väl står där och blir erbjuden ett större lån än vad du egentligen behöver kan det kännas mycket lockande att ta det. Äntligen skulle man kunna köpa de där sakerna man tvingats skjuta upp så länge, göra det där man längtat efter, fixa det där som borde fixas, och så vidare. Du bör dock fråga dig själv – om du inte har lyckats få ihop pengar till dessa saker tidigare, kommer du inte att ha lika stora problem med att få ihop pengar för att betala av på lånet framöver? På lånet tillkommer ju dessutom ränta och avgifter.
Det finns absolut situationer då det är vettigt att ta ett lån för att göra en investering, till exempel för att köpa en fastighet. Men, du bör se på hela situationen med kritiska och granskande ögon innan du fattar något beslut. Många låntagare blir så fokuserade på frågan om hur stort lån de kan godkännas för och hur hög månadskostnaden blir att de glömmer bort att tänka långsiktigt. Är detta verkligen en bra investering? Har den låg risk eller hög risk? Kommer den att ge någon avkastning under lånetiden som kan hjälpa till att betala av lånet, eller handlar det bara om att hoppas på en värdestegring så att man går plus när man slutligen säljer?
Att ha möjlighet att låna pengar kan innebära en viss risk då man vänjer sig vid att få allting fort. Att spara ihop till något över tid känns helt omöjligt – behovet av att få någonting så fort det bara går är starkt hos många människor.
– I vissa fall är det förstås inte helt rimligt att spara ihop till köpet över tid. Att spara ihop till en villa i Stockholmstrakten skulle förmodligen innebära att man fick flytta in där på sin ålders höst. Den som har kommit in på en universitetsutbildning bör förmodligen ta platsen i anspråk i år även om det innebär CSN-lån, och för den som behöver en bil för att ta sig till jobbet kan det vara bättre att låna till en någorlunda bra bil än att köpa vad spargrisen räcker till.
– I många andra situationer bör man däremot besinna sig och målmedvetet öva upp sin förmåga att spara först och spendera senare. Man måste inte åka på charterresa bara för att vännerna gör det, man måste inte totalmöblera hela sitt hem första månaden efter inflytt, man måste inte ha den senaste mobiltelefonen, och så vidare. Om man inte klarar av att vänta på saker riskerar man att hamna i en nedåtgående lånespiral som lätt kan leda till att livskvaliteten blir betydligt sämre på sikt än vad den varit om man hade valt en mer återhållsam strategi.
En av riskerna med att ta lån är att man får betalningsanmärkningar om man inte betalar tillbaka i tid. Här är pantbanken ett intressant alternativ, eftersom de inte skickar skulden vidare till Kronofogden utan i stället säljer panten om skulden inte betalas i tid. Att låna hos pantbanken innebär alltså att man eliminerar risken för betalningsanmärkning. Samtidigt kan lånetypen givetvis också användas om man redan har betalningsanmärkningar. Är man mån om att hålla sin kreditupplysning prydlig för framtida bruk kan ett pantlån definitivt vara värt att överväga om man snabbt behöver låna pengar.
